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¿Qué es un IUL?
(Indexed Universal Life Insurance)
Un IUL (Indexed Universal Life Insurance) es un tipo de seguro de vida permanente que
combina la protección de un seguro de vida con la oportunidad de acumulación de valor en
efectivo basado en el rendimiento de un índice del mercado, como el S&P 500.
A diferencia de otros seguros de vida permanentes, el IUL permite que el titular aproveche el
crecimiento potencial del mercado sin estar directamente invertido en acciones, lo que ayuda
a minimizar el riesgo de pérdidas en mercados bajistas.
¿Cómo funciona un IUL?
El funcionamiento de un IUL se basa en tres componentes principales:
Prima flexible
El asegurado paga una prima (cantidad de dinero) que se divide en dos partes: Una parte cubre el costo del seguro de vida. La otra parte se destina al valor en efectivo, que puede crecer con el tiempo. El asegurado puede ajustar sus pagos dentro de ciertos límites.
Crecimiento del valor en efectivo basado en indices
El valor en efectivo se vincula a un índice financiero, como el S&P 500, Nasdaq 100, o Dow Jones. No invierte directamente en el índice, sino que sigue su rendimiento para determinar los intereses acreditados. La aseguradora establece un tope de crecimiento (cap rate) y un mínimo garantizado (floor rate).
Protección contra pérdidas
Si el índice tiene rendimientos negativos, el IUL no pierde dinero directamente, ya que tiene un mínimo garantizado, que suele estar entre 0% y 1%. Esto significa que aunque el mercado caiga, el valor en efectivo del IUL se mantiene estable o con una pérdida mínima.
Ventajas del IUL
Características principales de un IUL
- Mayor potencial de crecimiento que un seguro de vida tradicional.
- Menor riesgo comparado con inversiones directas en el mercado.
- Flexibilidad en primas y beneficios según las necesidades del asegurado.
- Acceso a efectivo sin penalidades si se estructura correctamente.
- Beneficios fiscales: Crecimiento libre de impuestos y beneficio por fallecimiento sin impuestos para los beneficiarios.
- Seguro de vida permanente: Dura toda la vida del asegurado mientras se paguen las primas.
- Crecimiento basado en índices: Se obtiene rendimiento según un índice del mercado.
- Protección contra pérdidas: El capital no disminuye con mercados bajistas.
- Prima flexible: Posibilidad de ajustar los pagos dentro de ciertos límites.
- Acceso a fondos en efectivo: Se pueden hacer préstamos o retiros del valor en efectivo.
- Beneficios fiscales: Crecimiento con diferimiento fiscal y beneficios libres de impuestos para los beneficiarios.